Baby-Budget mit einem Einkommen: ein Test, den du vorher machen kannst

Du überlegst, ob einer von euch die Arbeitszeit reduziert oder ganz aufhört, wenn ein Baby zu eurem Leben gehört, und jeder Artikel, den du öffnest, gibt dir entweder den Durchschnitt eines Fremden oder erzählt die Geschichte einer Familie, die nicht deine ist. Es gibt einen dritten Weg: statt zu raten, das Budget leben, bevor du es brauchst. Diese Seite führt dich durch diese Probe, mit einer Tabelle zum Kopieren und einem Dreimonatsplan, den du startest, wann du willst.

Warum eine Probe besser ist als eine Schätzung in der Tabelle

Ein Budget auf Papier ist eine Sammlung von Annahmen. Es sagt nichts über die Woche, in der das Auto in die Werkstatt muss, über den Monat, in dem du merkst, wie oft du wirklich auswärts isst, oder darüber, wie es sich anfühlt, wenn das zweite Gehalt fehlt. Die Probe ersetzt diese Annahmen durch Belege aus deinem eigenen Leben, und sie tut es, solange wenig auf dem Spiel steht: Du kannst deine Meinung noch ändern, denn nichts ist entschieden und niemand hat etwas aufgegeben.

Sie macht außerdem ein schwieriges Gespräch konkret. Zwei Menschen können monatelang darüber streiten, ob sie mit einem Einkommen auskommen, ohne je auf dieselben Zahlen zu schauen. Nach drei Monaten im Probebetrieb geht der Streit meist um einzelne Zeilen, und einzelne Zeilen lassen sich verhandeln. Wenn ihr noch nicht wisst, ob ihr beide dasselbe wollt, beginnt mit wenn einer bereit ist und der andere nicht und kommt dann zurück.

Schritt 1: Schreib das Budget mit einem Einkommen auf

Geh von dem aus, was du heute wirklich ausgibst, nicht von dem, was du zu verbrauchen glaubst. Wenn du kannst, hol dir drei aktuelle Monate Konto- und Kartenauszüge und sortiere jede Zeile in feste Kosten (Wohnen, Nebenkosten, Kreditraten, Abos) und flexible (Essen, Mobilität, Freizeit, Kleidung, Geschenke).

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   Nimm das Einkommen, das bliebe

   Schreib das monatliche Nettoeinkommen der Person auf, die weiterarbeiten würde: den Betrag, der tatsächlich auf dem Konto landet. Wenn du allein erziehst und ein Unterstützungsnetz hast, nimm dein Einkommen plus regelmäßige Hilfe, auf die du dich sicher verlassen kannst.

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   Übernimm die festen Kosten unverändert

   Wohnen, Nebenkosten, Kredite, Handy. Kürze noch nichts. Wenn eine davon sich wegen des Babys ändern würde, etwa eine größere Wohnung oder ein Auto, markiere sie als Entscheidung, nicht als Gegebenheit.

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   Füge die neuen Zeilen leer hinzu

   Ergänze, was ein Baby mitbringt: Windeln und Ernährung, Kleidung, Betreuung während der Arbeitszeit, falls nötig, und einmalige Anschaffungen. Lass jede Zelle leer, bis du sie mit einem Angebot, einem geprüften Preis oder einer deutlich gekennzeichneten Schätzung füllen kannst.

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   Streich, was wegfiele, und nur das

   Liste die Kosten der Arbeit auf, die aufhören, wenn ein Erwachsener zu Hause ist. Sei ehrlich: Manche fallen ganz weg, andere nur teilweise.

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   Vergleiche mit heute

   Zieh die neue Summe vom Einzeleinkommen ab. Das Ergebnis ist deine monatliche Lücke oder dein monatlicher Spielraum. Schreib es mit dem heutigen Datum auf.

Manche Kosten fallen auch weg, wenn ein Erwachsener zu Hause ist (Fahrten, Arbeitskleidung, Mittagessen unterwegs), und andere kommen dazu (Windeln, Haushaltsrechnungen): Liste beide. Mach dir keine Sorgen, wenn jetzt die Hälfte der Zellen leer ist; die Probe dient dazu, sie zu füllen. Für die vollständige Liste dessen, was ein Baby hinzufügen kann, halte die versteckten Kosten eines ersten Babys neben dieser Seite offen und ergänze eine Spalte, die sagt, woher jede Zahl stammt.

Schritt 2: die Break-even-Tabelle

Die Frage ist einfach: Was bringt das zweite Gehalt wirklich, wenn die Kosten der Arbeit abgezogen sind? Für manche Haushalte viel, für andere fast nichts, und für viele ist es eine Überraschung in die eine oder andere Richtung. Füll eine Kopie der Tabelle für jede erwachsene Person aus, die über ein Zurückstecken nachdenkt, und behalte für beide dieselben Überschriften.

Damit du siehst, wie die ausgefüllte Tabelle aussieht, hier ein Beispiel mit erfundenen, runden Zahlen in Geldeinheiten. Es zeigt die Rechnung, keinen typischen Haushalt.

Lies die letzten beiden Zeilen als Paar. Ein Job kann in bar klein wirken und groß, wenn man seine Vorteile mitzählt, oder umgekehrt. Kein Ergebnis ist eine Empfehlung; es ist eine Zahl, die ihr vorher nicht hattet, und mit ihr stellen zwei Menschen bessere Fragen.

Schritt 3: der Probelauf über drei Monate

Jetzt lebt es. Gebt drei Monate lang aus, als wäre das zweite Einkommen schon weg, und behandelt den Unterschied zwischen eurem echten Einkommen und dem Budget mit einem Einkommen als Überweisung aufs Sparkonto, nicht als übriges Geld. Drei Monate sind ein Vorschlag: lang genug, um eine Rechnung zu enthalten, die nicht monatlich kommt, kurz genug, um es durchzuhalten.

1. Vor Monat 1

   Regeln vereinbaren

   Legt das monatliche Budget mit einem Einkommen fest, das Startdatum und das Konto, auf das der Unterschied geht. Bestimmt eine Person, die das Geld jeden Monat am selben Tag überweist, und schreibt auf, was euch vorzeitig stoppen ließe.

2. Monat 1

   Alles erfassen, wenig ändern

   Erfasst jede Ausgabe in den Zeilen des Budgets. Versucht nicht, perfekt zu sein. Notiert die Überraschungen: die Zeile, die größer war als gedacht, die vergessene, die ihr nie kürzen würdet.

3. Monat 2

   Anpassen und die Lücken testen

   Probiert die neuen Zeilen wirklich aus: Fragt nach Preisen für Betreuung und für Dinge, die ihr kaufen würdet, und schaut, was es gebraucht gibt. Ersetzt Schätzungen durch Angebote und tragt die Beträge in die Tabelle ein.

4. Monat 3

   Unregelmäßige Kosten ergänzen

   Quartals- oder Jahresrechnungen, Reparaturen, Geschenke, eine Reise. Sie verstecken sich in einem einzigen Monat und verändern das Bild. Überweist weiter den Unterschied aufs Sparkonto und schreibt einmal pro Woche einen Satz dazu, wie sich der Haushalt gefühlt hat.

5. Nach Monat 3

   Gemeinsam auswerten

   Setzt euch mit den Zahlen, dem Sparstand und euren Notizen zusammen und nutzt die Fragen unten. Entscheidet, was als Nächstes kommt, und legt ein Datum fest, an dem ihr neu entscheidet.

Wie viel Puffer ihr behaltet, ist eine eigene Frage. Ein Leitfaden zur Finanzbildung schreibt in seinem Leitfaden zum Aufbau eines Notgroschens, dass die passende Höhe von deiner Situation abhängt, dass du von früheren unerwarteten Ausgaben ausgehen kannst und dass schon ein kleiner Betrag etwas Sicherheit gibt. Außerdem betont es regelmäßiges Sparen, etwa indem das Geld automatisch am Tag des Eingangs verschoben wird. Für eine Tabelle, die den Puffer an eurem Budget mit Baby bemisst, siehe den Sparplan und Notgroschen.

Schritt 4: das Ergebnis gemeinsam lesen

Die Zahlen sind die halbe Auswertung. Die andere Hälfte ist, was euch aufgefallen ist, und das geht leicht verloren; schreibt die Antworten deshalb in der Woche, in der ihr fertig werdet, in die Tabelle unten. Füllt die letzte Spalte mit Entscheidungen (eine Rechnung neu verhandeln, einen Kauf verschieben, ein Angebot einholen), nicht mit Vorhersagen.

Wenn der Test zeigt, dass es so nicht aufgeht, ist das ein Ergebnis, kein Scheitern. Die nächsten Schritte liegen meist dazwischen: ein späterer Start, eine andere Aufteilung der Stunden, eine niedrigere Fixausgabe, eine längere Sparzeit. Das Einkaufsbudget vor dem Baby zeigt, wie ihr eine Zeile deckelt, die gern wächst, damit sie nicht den Spielraum auffrisst, den ihr gerade gemessen habt.

Zähl mit, was am Job hängt

Betreuungspreise: Frag in deiner Umgebung nach

Das ist die Zeile, die am stärksten schwankt, und kein Durchschnitt beantwortet sie für dich. Frag Anbieter in der Nähe, was sie berechnen und wie: pro Tag, pro Stunde oder als fester Monatsbeitrag. Zwei oder drei Angebote reichen für eine erste Zeile, jedes mit dem Datum, an dem du es erhalten hast. Wenn ein Elternteil nur einen Teil der Woche zu Hause ist, rechne die Betreuung für die nicht abgedeckten Stunden, nicht für die ganze Woche.

Fair bleiben, wenn jemand eine Zeit lang nichts verdient

Ein einziges Gehalt kann das Gefühl erzeugen, das Geld gehöre einer Person. Einige Regelungen, die Paare oft hilfreich finden, als Vorschläge und nicht als Formel:

• Behandelt das Einkommen als das des Haushalts. Sagt es laut und vereinbart, was das für Ausgabeentscheidungen heißt.
• Gebt jeder erwachsenen Person ein persönliches Budget, für beide gleich hoch, das ohne Erklärung ausgegeben werden darf.
• Zählt die unbezahlte Arbeit. Ein Baby und einen Haushalt zu versorgen ist Arbeit; listet die Aufgaben auf und legt sie neben die bezahlten Stunden, zum Beispiel mit einer Aufgabeninventur für den Haushalt.
• Haltet die Person zu Hause auf dem Laufenden. Sie sollte jedes Konto, jede Rechnung und jede Frist kennen und darauf zugreifen können.
• Setzt einen Prüftermin. Vereinbart, wann ihr erneut anschaut, wer wie viel arbeitet, statt die erste Antwort für endgültig zu halten.

Der Beitrag des Greater Good Science Center darüber, wie eine ungerechte Aufteilung der Arbeit eine Beziehung belastet, enthält einen hier nützlichen Gedanken: Paare brauchen eine Aufteilung, die beide als fair erleben, nicht unbedingt ein exaktes 50/50, und die unsichtbare Arbeit des Erinnerns und Planens zählt genauso wie die sichtbaren Aufgaben. Der übliche Rat ist, früh und offen darüber zu sprechen.

Diese Ideen passen zu jeder Familienform: zwei Mütter oder zwei Väter, ein Elternteil allein mit Hilfe, ein Partner, der nicht der ist, der zu Hause bleibt. Wer zurücksteckt, entscheiden die Beteiligten, und die Tabellen hier bevorzugen keine Antwort.

Ein Gespräch vor Monat eins

Sucht euch einen ruhigen Moment und beantwortet abwechselnd diese Fragen, je fünf Minuten, ohne schon etwas zu lösen. Wenn Gespräche über Geld für euch neu sind, bietet über Geld sprechen vor dem Baby eine längere Tagesordnung.

1. 1Wie hoffe ich, dass das Jahr aussieht, wenn der Test gut läuft?
2. 2Was beunruhigt mich daran, mit einem Einkommen zu leben, in einem Satz?
3. 3Was brauche ich in diesen drei Monaten von dir?
4. 4Was würde mich den Test früher abbrechen lassen?
5. 5Wann setzen wir uns zusammen, um das Ergebnis zu lesen?

Häufige Fragen