Sparplan und Notgroschen fürs Baby: Schritt für Schritt

Du denkst über ein Baby nach, legst schon ein wenig zurück, und auf jeder Seite, die du öffnest, steht, du solltest eine magische Zahl an Monatsausgaben beiseitelegen. Dieser Artikel lässt die magische Zahl weg. Er gibt dir Arbeitsblätter, mit denen du zwei Ziele aus deinem eigenen Budget baust: eine Babyrücklage für Kosten, die du kommen siehst, und einen Notgroschen für die, die du nicht siehst. Danach wird aus beidem ein Monatsbetrag, den du einrichten kannst.

Zwei Rücklagen, zwei Aufgaben

Ein einziger Spartopf ist schwer zu beurteilen. Wenn er das Kinderbett, ein paar Monate mit weniger Einkommen und das kaputte Auto bezahlen soll, wisst ihr nie, ob ihr im Plan seid. Zwei benannte Rücklagen machen jede Frage beantwortbar: Liegt die Babyrücklage für den gewählten Stichtag im Soll, und ist der Notgroschen für die wahrscheinlichste Überraschung bereit?

Sinkt das Einkommen, verhindert der Notgroschen, dass die Babyrücklage geplündert wird. Beide getrennt zu halten, und sei es nur als zwei Zeilen in einer Tabelle, macht diese Abwägung sichtbar, statt sie dem Zufall zu überlassen.

Schritt 1: Das Monatsbudget für das Leben mit Baby aufschreiben

Beide Ziele ruhen auf einem Dokument: was ein normaler Monat kostet, wenn das Baby zum Haushalt gehört. Geh vom echten Budget aus, nicht vom idealen. Nimm drei aktuelle Kontoauszüge, bilde für jede Zeile den Durchschnitt und füge die neuen Zeilen leer hinzu. Lass eine Zelle offen, wenn du es noch nicht weißt, denn eine geschätzte Zahl sieht einen Monat später wie eine Tatsache aus.

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   Bilde den Durchschnitt der letzten drei Monate, Zeile für Zeile

   Wohnen, Nebenkosten, Lebensmittel, Verkehr, Schuldenraten, Abos und alles, was wiederkehrt. Nimm Auszüge, nicht das Gedächtnis.

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   Markiere jede Zeile als notwendig oder flexibel

   Notwendig heißt: Ihr würdet es auch in einem schweren Monat zahlen. Flexibel heißt: Ihr könntet es kürzen. Die Summe des Notwendigen ist die Basis des Notgroschens.

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   Füge die Babyzeilen leer hinzu

   Kita oder Betreuung, Windeln und Essen, Kleidung, eine größere Wohnung oder ein zweites Auto, falls ihr das erwartet. Wenn du eine Zeile nicht kennst, schreib „unbekannt“ und den nächsten Schritt, es herauszufinden.

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   Passe die Einkommensseite an euren Plan an

   Wenn einer von euch weniger verdient oder pausiert, trag ein, was wirklich ankäme. Mit dem Test mit nur einem Einkommen lebt ihr diesen Monat, bevor ihr euch festlegt.

Du möchtest eine Liste dessen, was ein Baby zu einem Budget hinzufügt? Das Baby-Budget vor dem Start geht die Zeilen durch, und ein Ausgabenbuch fürs Baby hält die echten Zahlen fest, sobald sie anfallen.

Schritt 2: Die Babyrücklage bemessen

Die Babyrücklage ist die Summe aus vier Teilen. Jeder stammt aus euren eigenen Unterlagen, den Zahlungsbedingungen eurer Arbeit oder eurer eigenen Einkaufsliste, nie aus dem Durchschnitt einer Webseite.

Jeder Teil hat einen eigenen Artikel. Für die Anschaffungen trennt ein Einkaufsbudget vor dem Baby, was zuerst gekauft wird und was warten kann; die Summe fließt in die zweite Zeile. Für die Einkommensseite zeigt der Test mit nur einem Einkommen, wie sich ein Monat anfühlt, bevor ihr darauf baut.

Schritt 3: Den Notgroschen aus euren eigenen Risiken bemessen

Für den Notgroschen rät der Leitfaden zur Finanzbildung, auf die unerwarteten Ausgaben zu schauen, die du schon hattest, und darauf, was sie gekostet haben, und daraus ein Ziel zu setzen. Als Beispiele nennt er Reparaturen an Auto oder Haus und entfallendes Einkommen und empfiehlt, vorab festzulegen, was als Notfall zählt, damit die Regel immer gleich angewendet wird. Das ergibt eine Methode mit zwei Eingaben: eure Vorgeschichte und eure Verwundbarkeit.

Ein Haushalt mit nur einem Einkommen trägt mehr Risiko auf einer einzigen Gehaltszahlung, und mehr Monate zu wollen ist vernünftig. Wie viele, entscheidet ihr, und ihr könnt es ändern. Eine größere Zahl ist kein Sicherheitsversprechen, eine kleinere kein Versagen.

Schritt 4: Ab einem Datum zurückrechnen und einen Monat testen

Zwei Ziele werden zum Plan, wenn jedes ein Datum und einen Monatsbetrag bekommt. Die Babyrücklage hat ein natürliches Datum: der Zeitpunkt, zu dem sie bereit sein soll. Wählt ihn gemeinsam und schreibt ihn auf. Der Notgroschen darf sein Ziel später erreichen, denn er schützt euch, ob dieses Datum kommt oder nicht.

Ein Artikel zur Finanzbildung zum automatischen Sparen (auf Englisch) folgt derselben Logik: ein Ziel setzen, ausrechnen, wie viel pro Monat zurückgelegt wird, den Plan einen Monat lang befolgen, die echten Zahlen mit der Planung vergleichen und anpassen. Erst dann automatisieren.

1. Monat 1

   Zwei benannte Orte einrichten und einen Testmonat fahren

   Zwei Konten, zwei Unterkonten oder zwei Zeilen in einer Tabelle. Bewegt die geplanten Beträge einmal von Hand und schaut, ob der Rest des Monats noch aufgeht.

2. Monat 2

   Die Überweisungen automatisieren

   Ein Leitfaden zur Finanzbildung beschreibt zwei Wege: die Bank bitten, regelmäßig Geld vom Girokonto aufs Sparkonto zu schieben, oder den Arbeitgeber bitten, einen Teil jeder Zahlung direkt aufs Sparkonto zu senden. Behaltet den Kontostand im Blick, damit eine automatische Überweisung das Konto nie ins Minus zieht.

3. Wenn Geld hereinkommt

   Einmalgeld hinzufügen

   Eine Rückzahlung, ein Bonus oder ein Geschenk kann ganz oder teilweise in eine der Rücklagen fließen. Ein Leitfaden zur Finanzbildung nennt das unter den Startpunkten.

4. Jeden Monat

   Zehn Minuten auf beide Kontostände schauen

   Vergleicht mit der Tabelle. Seid ihr im Rückstand, passt den Monatsbetrag oder das Datum an, nicht das Ziel im Kopf.

5. Zur Halbzeit

   Schritt 1 mit frischen Auszügen wiederholen

   Echte Monate ersetzen Schätzungen. Aktualisiert die Babyzeilen und berechnet beide Ziele neu.

Wo das Geld liegt, in einfachen Worten

Der Leitfaden zur Finanzbildung beschreibt einen guten Ort für Notfallgeld als sicher, leicht erreichbar und nicht allzu leicht für anderes auszugeben. Er nennt ein Konto bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft als meist eine der sichersten Möglichkeiten und führt auch die Prepaid-Karte und Bargeld zu Hause auf, mit dem Hinweis, dass Bargeld verloren gehen, gestohlen oder zerstört werden kann. Regeln und Produkte unterscheiden sich stark von Ort zu Ort, und wir haben keines geprüft; deshalb empfehlen wir kein Produkt und nennen keinen Zinssatz.

• Getrennt vom Alltagsgeld. Ein eigener Ort erschwert versehentliches Ausgeben und macht den Stand sichtbar.
• In wenigen Tagen erreichbar. Notgeld sollte nicht festliegen oder vom Verkauf von etwas abhängen.
• Keine Wette. Geld, das ihr zu einem Datum braucht, gehört nicht ins Risiko. Dieser Artikel gibt keine Anlageberatung.
• Nutzungsregeln schriftlich. Legt vorher fest, was als Notfall zählt, und füllt den Topf nach dem Gebrauch wieder auf.

Das Geldgespräch: eine Tagesordnung für zwei

Sparpläne scheitern seltener an der Rechnung als am Schweigen. Eine Person stellt sich ein Polster vor, die andere einen Urlaub, und niemand sagt es. Ein einziges Gespräch mit Tagesordnung löst viel davon. Setzt es für einen ruhigen Moment an, mit offenen Arbeitsblättern, und teilt den Bildschirm, wenn ihr nicht am selben Ort seid. Planst du allein, geh dieselbe Tagesordnung mit einer vertrauten Person oder nur mit deinen Notizen durch.

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   Minuten 0 bis 10: nur Fakten

   Lest die Summen aus Schritt 1 vor. Noch keine Meinungen. Jede Person ergänzt die Zeile, die der anderen entfallen ist.

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   Minuten 10 bis 20: Was beunruhigt, was begeistert

   Je ein Satz zur Geldsorge, die am häufigsten auftaucht. Hört zu, ohne zu lösen. So seht ihr, welche Rücklage für wen mehr zählt.

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   Minuten 20 bis 35: die Zahlen wählen

   Tragt die Monate für den Notgroschen und das Datum für die Babyrücklage ein. Seid ihr uneins, schreibt beide Optionen auf und testet jede einen Monat.

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   Minuten 35 bis 45: Zuständige und nächsten Termin festlegen

   Wer die Orte einrichtet, wer die Überweisungen anlegt, wer die monatliche Prüfung macht und wann ihr euch wieder trefft.

Für ein tieferes Gespräch darüber, wie ihr im Alltag mit Geld umgeht, ist gemeinsame Finanzen als Paar eine gute nächste Lektüre, und wenn einer von euch früher bereit ist als der andere, findest du in wenn einer bereit ist und der andere nicht Worte dafür.

Wenn die Zahlen nicht passen

Drei Schritte helfen oft, in dieser Reihenfolge. Kürzt die Zeile der Anschaffungen, denn Geliehenes und Geschenktes kostet nichts. Verschiebt das Datum und gebt der Babyrücklage mehr Monate. Schaut dann auf die Einkommensseite, denn eine andere Verteilung der Stunden kann das ganze Bild verändern.

Häufige Fragen