À toi, à moi, à nous : organiser les finances du couple

Vous et votre partenaire êtes sur le point de partager bien plus qu'un logement, et la question de l'argent arrive souvent sous une forme petite et un peu gênante : avec la carte de qui paie-t-on quoi ? Si vous préparez l'arrivée d'un bébé, la question grandit, car le foyer va bientôt porter des dépenses que personne n'a encore chiffrées et, peut-être, un changement dans la façon dont chacun gagne sa vie. Cet article propose une manière d'organiser l'argent sans tout mettre en commun ni tout séparer : trois pots, une règle juste et un point court chaque mois.

Trois façons d'organiser l'argent à deux, et ce que chacune coûte

Il n'existe pas d'arrangement unique et correct. Ce qui compte, c'est de le choisir en connaissance de cause, à deux, et qu'il reste juste quand la vie change. La plupart des couples finissent dans l'un de trois modèles, et chacun échange une chose contre une autre.

Parlez d'argent avant d'ouvrir le moindre compte

Ouvrir des comptes est la partie facile. Le plus difficile, c'est que chacun arrive avec une histoire différente avec l'argent : l'un a peut-être grandi en mettant chaque pièce de côté, l'autre voit l'argent comme quelque chose à savourer tant qu'il est là. Aucun n'a tort, mais un système bâti sur un seul de ces regards agacera l'autre en silence. Pour un guide plus complet de cette première discussion, lisez comment parler d'argent avant d'avoir un bébé.

Quelques habitudes tirées du guide du Better Health Channel sur la communication aident ici : réserver un moment sans distraction, dire ce dont on a besoin en parlant à la première personne, laisser l'autre finir et chercher à se comprendre plutôt qu'à gagner. Si la discussion s'échauffe, faites une pause et reprenez plus tard. Les discussions d'argent se passent mieux quand elles sont planifiées et courtes que lorsqu'une facture les déclenche.

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   Choisissez un moment calme et une durée limite

   Quarante-cinq minutes à la table de la cuisine valent mieux qu'une discussion tardive en plein désaccord. Convenez à l'avance que rien n'est décidé lors de ce premier échange, sauf ce qu'il faudra regarder ensuite.

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   Chacun dresse son propre tableau

   Sans comparer encore, chacun note ses revenus réguliers, ses engagements fixes et les dettes ou économies qu'il a déjà. Être honnête ici est tout l'enjeu. Ne jugez pas ce que vous lisez.

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   Dites ce que vous voulez que l'argent fasse

   Un foyer qui rassure ? Du temps libre ? Un matelas de sécurité ? Des voyages ? Écrivez trois objectifs chacun, puis entourez ceux que vous partagez. Ils deviennent la raison d'être du pot commun.

Mettez en place les trois pots

La structure est volontairement simple. Il vous faut un pot commun pour le foyer, un pot commun pour l'avenir et un pot personnel pour chacun. Selon votre banque, un pot peut être un compte, un sous-compte ou simplement un objectif d'épargne nommé ; le nom compte moins que la fonction.

Le pot personnel est celui que les couples sautent le plus souvent, et c'est celui qui maintient la paix. Quand chacun dispose d'un argent qu'il dépense librement, les petites choses cessent d'être une négociation : un cadeau, un loisir, un café hors budget. Il rend aussi les surprises possibles.

Le pot du foyer ne couvre que les dépenses récurrentes, il est donc facile à contrôler : si son solde baisse, les contributions sont trop faibles ; s'il ne fait que grossir, passez le surplus dans le pot de l'avenir. C'est là que commence le matelas de sécurité. Le guide d'éducation financière pour constituer un fonds d'urgence suggère de fixer un objectif d'épargne précis, d'épargner régulièrement même de petites sommes et de programmer des virements récurrents pour que cela se fasse sans effort. Le conseil s'applique tel quel au pot de l'avenir d'un couple.

Choisissez une règle pour la contribution de chacun

C'est l'étape où la plupart des couples se disputent ou l'évitent. La sortie consiste à décider d'une règle et non d'un chiffre, afin de ne vous mettre d'accord qu'une fois et que le résultat s'ajuste seul quand les revenus changent. Deux règles sont courantes.

• Montants égaux. Chacun verse la même somme dans le pot du foyer. C'est simple et cela convient quand les revenus sont proches.
• Parts proportionnelles. Chacun verse le même pourcentage de ses revenus, ou prend en charge une part des dépenses communes égale à sa part des revenus cumulés. Cela convient quand les revenus diffèrent, car les deux renoncent à la même fraction de ce qu'ils gagnent.

Voici un exemple avec des chiffres fictifs et ronds, en unités monétaires. Admettons que les dépenses communes du foyer atteignent 2 000 par mois. L'un gagne 3 000, l'autre 1 000, soit 4 000 au total.

Aucune règle n'est juste d'office. Le résumé de recherche de l'article du Greater Good Science Center sur la répartition inégale du travail porte sur les tâches domestiques et non sur l'argent, mais il apporte une idée qui vaut aussi ici : ce qui compte, c'est que l'arrangement paraisse juste aux deux, et en parler ouvertement aide. Juste ne veut pas forcément dire identique.

Quand un revenu change

Un bébé peut changer ce que chacun gagne ou le temps qu'il travaille, pour un moment ou durablement. Décidez de la réponse avant, quand rien n'est en jeu : la règle reste-t-elle la même, devient-elle proportionnelle, ou le pot du foyer reçoit-il un renfort du pot de l'avenir pendant un nombre de mois défini ? Il n'est pas nécessaire de trancher maintenant ; il faut convenir du moment où vous en parlerez.

Lancez le système et rendez-le automatique

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   Listez les dépenses communes

   Parcourez trois mois de relevés et notez chaque dépense récurrente qui sert aux deux. Ajoutez les dépenses irrégulières (cotisations annuelles, réparations, cadeaux) à raison d'un douzième de leur total annuel.

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   Appliquez votre règle

   Calculez la contribution de chacun avec le tableau ci-dessous. Arrondissez à un chiffre facile à programmer.

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   Ouvrez ou nommez les pots

   Créez le pot du foyer, le pot de l'avenir et un pot personnel chacun, ou donnez un nom à des comptes existants. Veillez à ce que les deux puissent voir les pots communs.

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   Automatisez les virements

   Programmez des virements permanents pour le lendemain de chaque paie : contribution au pot du foyer, puis à celui de l'avenir, puis à chaque pot personnel. Quand l'argent circule sans décision, il n'y a rien à débattre ce jour-là.

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   Mettez des dates à l'agenda

   Choisissez le jour du point mensuel et une date, dans six mois, pour revoir la règle elle-même.

Faites un point de vingt minutes chaque mois

Un système sans révision dérive peu à peu. Un rendez-vous court et régulier garde les petits problèmes petits et fait de l'argent un sujet ordinaire, non une urgence. Gardez-le bref, à la même heure chaque mois, dans un endroit agréable : avec quelque chose à grignoter, ni en plein dîner ni après une journée difficile.

Terminer par une marque de reconnaissance évite que le point ressemble à un entretien d'évaluation. Pour suivre ce que coûte un bébé quand il sera là, une simple liste partagée suffit ; un registre des dépenses du bébé montre comment en tenir un sans qu'il envahisse vos soirées.

Où le bébé trouve sa place dans vos pots

Vous n'avez pas besoin d'un système à part pour un bébé. Il vous faut une ligne de plus dans le pot de l'avenir et une habitude. Donnez un nom à un objectif à l'intérieur (« démarrage du bébé ») et un montant mensuel que vous pouvez tenir.

• Avant son arrivée : utilisez le pot de l'avenir pour les achats ponctuels et décidez ensemble ce que vous achetez neuf et ce que vous trouvez auprès d'amis, par échange ou d'occasion. L'article sur emprunter, échanger et acheter d'occasion propose une méthode pour ce choix.
• Après : les dépenses deviennent récurrentes. Ajoutez une ligne au tableau du foyer et regardez-la lors du point mensuel pendant les premiers mois, car les coûts réels différeront de votre estimation.

Des mots pour les moments délicats

Même avec un bon système, certains moments sont délicats. Avoir une phrase toute prête les raccourcit. Ce sont des suggestions à adapter avec vos propres mots.

Si votre partenaire est moins prêt que vous à parler d'avenir, l'argent peut ressembler à une pression. L'article l'un de vous est prêt, l'autre pas explique comment rythmer ces conversations sans les transformer en bras de fer.

Rien de tout cela n'a besoin d'être parfait dès le premier jour. Un système simple que vous comprenez tous les deux et que vous utilisez vraiment fait plus pour vous qu'un système ingénieux qui vit dans la tête d'une seule personne. Commencez par les pots, écrivez la règle, mettez le point à l'agenda et ajustez en découvrant comment vous dépensez réellement.