Budget pour un bébé avec un seul revenu : un test à faire d'abord

Vous vous demandez si l'un de vous va réduire son activité ou arrêter de travailler quand un bébé fera partie de votre vie, et chaque article que vous ouvrez vous donne la moyenne d'un inconnu ou raconte l'histoire d'une famille qui n'est pas la vôtre. Il existe une troisième voie : au lieu de deviner, vivre le budget avant d'en avoir besoin. Cette page vous guide dans cette répétition, avec un tableau à copier et un plan de trois mois que vous lancez quand vous voulez.

Pourquoi une répétition vaut mieux qu'une estimation dans un tableur

Un budget sur le papier est un ensemble d'hypothèses. Il ne dit rien de la semaine où la voiture passe au garage, du mois où vous découvrez combien de fois vous mangez vraiment dehors, ni de ce que l'on ressent quand le second salaire manque. La répétition remplace ces hypothèses par des preuves tirées de votre vie, et elle le fait quand l'enjeu est faible : vous pouvez encore changer d'avis, car rien n'est décidé et personne n'a rien quitté.

Elle rend aussi concrète une conversation difficile. Deux personnes peuvent être en désaccord pendant des mois sur la possibilité de vivre avec un revenu sans jamais regarder les mêmes chiffres. Après trois mois à le vivre, le désaccord porte le plus souvent sur des lignes précises, et des lignes précises se négocient. Si vous ne savez pas encore si vous voulez la même chose, commencez par quand l'un est prêt et l'autre pas, puis revenez ici.

Étape 1 : écrivez le budget à un seul revenu

Partez de ce que vous dépensez réellement aujourd'hui, pas de ce que vous croyez dépenser. Si vous le pouvez, rassemblez trois mois récents de relevés de banque et de carte et classez chaque ligne en dépenses fixes (logement, charges, remboursements, abonnements) et flexibles (alimentation, transports, loisirs, vêtements, cadeaux).

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   Prenez le revenu qui resterait

   Écrivez le revenu net mensuel de la personne qui continuerait à travailler : ce qui arrive vraiment sur le compte. Si vous élevez votre enfant seul ou seule avec un réseau d'aide, prenez votre revenu plus toute aide régulière dont vous êtes sûr.

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   Recopiez les dépenses fixes telles quelles

   Logement, charges, remboursements, téléphone. Ne coupez rien pour l'instant. Si l'une d'elles changerait à cause du bébé, comme un logement plus grand ou une voiture, marquez-la comme une décision, pas comme une donnée.

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   Ajoutez les lignes nouvelles en blanc

   Ajoutez ce qu'un bébé apporte : couches et alimentation, vêtements, garde pendant les heures de travail s'il y en a, achats uniques. Laissez chaque case vide jusqu'à pouvoir la remplir avec un devis, un prix vérifié ou une estimation clairement signalée.

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   Retirez ce qui disparaîtrait, et seulement cela

   Listez les coûts du travail qui s'arrêtent quand un adulte est à la maison. Soyez honnête : certains disparaissent entièrement, d'autres en partie seulement.

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   Comparez avec aujourd'hui

   Soustrayez le nouveau total du revenu unique. Le résultat est votre manque ou votre marge mensuelle. Notez-le avec la date du jour.

Certains coûts disparaissent aussi quand un adulte est à la maison (trajets, tenues de travail, repas dehors) et d'autres apparaissent (couches, factures du foyer) : listez les deux. Ne vous inquiétez pas si la moitié des cases est vide pour l'instant ; la répétition sert à les remplir. Pour la liste complète de ce qu'un bébé peut ajouter, gardez les coûts cachés d'un premier bébé ouvert à côté de cette page et ajoutez une colonne qui dit d'où vient chaque chiffre.

Étape 2 : le tableau d'équilibre

La question est simple : une fois les coûts du travail retirés, que rapporte vraiment le second salaire ? Pour certains foyers beaucoup, pour d'autres presque rien, et pour beaucoup c'est une surprise dans un sens ou dans l'autre. Remplissez une copie du tableau pour chaque adulte qui envisage de réduire son activité, avec les mêmes intitulés pour les deux.

Pour voir à quoi ressemble le tableau rempli, voici un exemple avec des chiffres fictifs et ronds, en unités monétaires. Il illustre le calcul, pas un foyer type.

Lisez les deux dernières lignes ensemble. Un emploi peut sembler modeste en argent et important une fois ses avantages comptés, ou l'inverse. Aucun résultat n'est une recommandation ; c'est un chiffre que vous n'aviez pas, et deux personnes peuvent s'en servir pour mieux se poser les bonnes questions.

Étape 3 : l'essai de trois mois

Maintenant, vivez-le. Pendant trois mois, dépensez comme si le second revenu avait déjà disparu, et traitez la différence entre votre revenu réel et le budget à un revenu comme un virement vers l'épargne, pas comme de l'argent en trop. Trois mois est une suggestion : assez pour inclure une facture qui ne tombe pas chaque mois, assez court pour tenir.

1. Avant le mois 1

   Fixez les règles

   Décidez du budget mensuel à un revenu, de la date de départ et du compte qui recevra la différence. Choisissez une personne qui fait le virement le même jour chaque mois, et notez ce qui vous ferait arrêter plus tôt.

2. Mois 1

   Tout noter, peu changer

   Enregistrez chaque dépense dans les lignes du budget. N'essayez pas d'être parfaits. Notez les surprises : la ligne plus grosse que prévu, celle que vous aviez oubliée, celle que vous ne couperiez jamais.

3. Mois 2

   Ajuster et tester les cases vides

   Essayez pour de vrai les lignes nouvelles : demandez des prix pour la garde des enfants et pour ce que vous achèteriez, et regardez ce qui existe d'occasion. Remplacez les estimations par des devis et reportez les montants dans le tableau.

4. Mois 3

   Ajouter les coûts irréguliers

   Factures trimestrielles ou annuelles, réparations, cadeaux, un voyage. Elles se cachent dans un seul mois et changent le tableau. Continuez à verser la différence sur l'épargne et écrivez une phrase par semaine sur ce que le foyer a ressenti.

5. Après le mois 3

   Lire ensemble

   Asseyez-vous avec les chiffres, le solde de l'épargne et vos notes, et servez-vous des questions ci-dessous. Décidez de la suite et fixez une date pour décider à nouveau.

Combien garder en réserve est une autre question. Un guide d'éducation financière explique dans son guide pour constituer un fonds d'urgence que la bonne taille dépend de votre situation, que l'on peut partir des imprévus déjà rencontrés et que même un petit montant apporte un peu de sécurité. Il insiste aussi sur la régularité, par exemple en déplaçant l'argent automatiquement le jour où il arrive. Pour un tableau qui dimensionne la réserve sur votre budget avec le bébé, voyez le plan d'épargne et le fonds d'urgence.

Étape 4 : lisez le résultat ensemble

Les chiffres sont la moitié du résultat. L'autre moitié, c'est ce que vous avez remarqué, et cela se perd facilement : écrivez donc les réponses dans le tableau ci-dessous la semaine même où vous finissez. Remplissez la dernière colonne avec des décisions (renégocier une facture, déplacer un achat, demander un devis), pas avec des prévisions.

Si le test montre que cela ne tient pas comme prévu, c'est un résultat, pas un échec. Les pistes suivantes se trouvent souvent entre les deux : un début plus tardif, un autre partage des heures, une dépense fixe plus basse, une période d'épargne plus longue. Le budget des achats avant bébé montre comment plafonner une ligne qui a tendance à grossir, pour qu'elle ne mange pas la marge que vous venez de mesurer.

Comptez ce qui est lié à l'emploi

Le prix de la garde : renseignez-vous près de chez vous

C'est la ligne qui varie le plus, et aucune moyenne ne répond à votre place. Demandez aux prestataires proches combien ils facturent et comment : à la journée, à l'heure ou au forfait mensuel. Deux ou trois devis suffisent pour une première ligne, chacun avec la date de réception. Si un parent n'est à la maison qu'une partie de la semaine, comptez la garde des heures non couvertes, pas de la semaine entière.

Garder l'équilibre quand une personne ne gagne rien pendant un temps

Un seul revenu peut donner l'impression que l'argent appartient à une seule personne. Voici quelques arrangements que beaucoup de couples trouvent utiles, proposés comme des suggestions et non comme une formule :

• Considérez le revenu comme celui du foyer. Dites-le à voix haute et convenez de ce que cela change pour les décisions de dépense.
• Donnez à chaque adulte une somme personnelle, la même pour les deux, à dépenser sans avoir à s'expliquer.
• Comptez le travail non payé. S'occuper d'un bébé et d'une maison est un travail ; listez les tâches et regardez-les à côté des heures payées, par exemple avec un inventaire des tâches du foyer.
• Gardez l'adulte à la maison informé. Il doit connaître chaque compte, facture et échéance, et pouvoir agir dessus.
• Fixez une date de révision. Convenez de quand vous reverrez qui travaille et combien, plutôt que de prendre la première réponse pour définitive.

L'article du Greater Good Science Center sur la façon dont un partage injuste du travail abîme la relation apporte une idée utile ici : ce dont les couples ont besoin, c'est d'un partage que les deux ressentent comme juste, pas forcément d'un 50/50 exact, et le travail invisible de penser et d'organiser compte autant que les tâches visibles. Le conseil courant est d'en parler tôt et ouvertement.

Ces idées valent pour toutes les formes de famille : deux mères ou deux pères, un parent seul avec de l'aide, un conjoint qui n'est pas celui qui reste à la maison. Qui réduit son activité est une décision des personnes concernées, et les tableaux d'ici ne favorisent aucune réponse.

Une conversation à avoir avant le mois un

Choisissez un moment calme et répondez à tour de rôle à ces questions, cinq minutes chacun, sans rien résoudre encore. Si parler d'argent est nouveau pour vous, parler d'argent avant le bébé propose un ordre du jour plus long.

1. 1Comment j'espère que l'année se passera si le test se déroule bien ?
2. 2Qu'est-ce qui m'inquiète dans le fait de vivre avec un seul revenu, en une phrase ?
3. 3De quoi ai-je besoin de ta part pendant ces trois mois ?
4. 4Qu'est-ce qui me donnerait envie d'arrêter le test plus tôt ?
5. 5Quand nous asseyons-nous ensemble pour lire le résultat ?

Questions fréquentes