Plan d'épargne et fonds d'urgence pour bébé, étape par étape

Vous pensez à un bébé, vous mettez déjà un peu de côté, et chaque page que vous ouvrez vous demande de réunir un nombre magique de mois de dépenses. Cet article laisse le nombre magique de côté. Il vous donne des tableaux pour construire deux objectifs à partir de votre propre budget : un fonds bébé pour les dépenses que vous voyez venir et un fonds d'urgence pour celles que vous ne voyez pas. Ensuite, il transforme les deux en un montant mensuel que vous pouvez programmer.

Deux fonds, deux rôles

Un seul tas d'économies est difficile à évaluer. S'il doit payer le lit, quelques mois de revenus réduits et la réparation de la voiture, vous ne savez jamais si vous êtes dans les temps. Deux fonds nommés rendent chaque question possible à trancher : le fonds bébé est-il à la hauteur pour la date choisie, et le fonds d'urgence est-il prêt pour l'imprévu le plus probable ?

Si les revenus baissent, c'est le fonds d'urgence qui évite de vider le fonds bébé. Les garder séparés, même sous forme de deux lignes dans un tableau, rend cet arbitrage visible au lieu de le laisser au hasard.

Étape 1 : écrire le budget mensuel de la vie avec un bébé

Les deux objectifs reposent sur un seul document : ce que coûte un mois ordinaire une fois le bébé installé dans le foyer. Partez de votre budget réel, pas d'un budget idéal. Prenez trois relevés récents, faites la moyenne de chaque ligne, puis ajoutez les nouvelles lignes en blanc. Laissez la case vide quand vous ne savez pas encore, car un chiffre deviné ressemble à un fait un mois plus tard.

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   Faites la moyenne des trois derniers mois, ligne par ligne

   Logement, charges, courses, transport, remboursements de dettes, abonnements et tout ce qui revient. Utilisez les relevés, pas la mémoire.

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   Marquez chaque ligne comme essentielle ou flexible

   Essentielle : vous la paieriez même un mois difficile. Flexible : vous pourriez la réduire. Le total des essentielles est la base du fonds d'urgence.

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   Ajoutez les lignes du bébé en blanc

   Crèche ou garde, couches et alimentation, vêtements, un logement plus grand ou une deuxième voiture si vous les prévoyez. Si une ligne vous échappe, écrivez « inconnu » et la prochaine étape pour le savoir.

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   Adaptez le côté revenus à votre projet

   Si l'un de vous gagnera moins ou fera une pause, notez ce qui rentrerait vraiment. Le test avec un seul revenu vous permet de vivre ce mois avant de vous engager.

Vous voulez une liste de ce qu'un bébé ajoute à un budget ? Le budget bébé avant de commencer passe en revue les lignes, et un registre pour suivre les dépenses du bébé garde les chiffres réels dès qu'ils arrivent.

Étape 2 : dimensionner le fonds bébé

Le fonds bébé est la somme de quatre parties. Chacune vient de vos propres documents, des conditions de rémunération de votre travail ou de votre propre liste d'achats, jamais de la moyenne d'un site.

Chaque partie a son article. Pour les achats ponctuels, un budget d'achats avant bébé sépare ce qu'on achète d'abord de ce qui peut attendre ; son total alimente la deuxième ligne. Pour les revenus, le test avec un seul revenu montre ce que donne un mois avant que vous comptiez dessus.

Étape 3 : dimensionner le fonds d'urgence selon vos propres risques

Pour le fonds d'urgence, le guide d'éducation financière suggère de regarder les dépenses imprévues que vous avez déjà eues et ce qu'elles ont coûté, puis de fixer un objectif à partir de là. Il cite les réparations de voiture ou de logement et la perte de revenus comme exemples, et recommande de décider à l'avance ce qui compte comme une urgence, pour appliquer la règle de façon constante. Vous obtenez une méthode à deux entrées : votre historique et votre exposition.

Un foyer à revenu unique porte davantage de risque sur une seule paie, et vouloir plus de mois est raisonnable. Combien, c'est à vous de le décider, et vous pouvez changer. Un nombre plus grand n'est pas une promesse de sécurité, et un plus petit n'est pas un échec.

Étape 4 : compter à rebours depuis une date et tester un mois

Deux objectifs deviennent un plan quand chacun reçoit une date et un montant mensuel. Le fonds bébé a une date naturelle : le moment où vous voulez qu'il soit prêt. Choisissez-la ensemble et notez-la. Le fonds d'urgence peut atteindre son objectif plus tard, car il vous protège que cette date arrive ou non.

L'article de una guía de educación financiera sur épargner automatiquement (en anglais) suit la même logique : fixer un objectif, calculer combien mettre de côté chaque mois, suivre le plan pendant un mois, comparer les chiffres réels aux prévisions et ajuster. Ensuite seulement, automatiser.

1. Mois 1

   Ouvrez deux endroits nommés et faites un mois d'essai

   Deux comptes, deux sous-comptes ou deux lignes dans un tableau. Déplacez les montants prévus à la main une fois et voyez si le reste du mois tient encore.

2. Mois 2

   Automatisez les virements

   Una guía de educación financiera décrit deux voies : demander à la banque de déplacer régulièrement de l'argent du compte courant vers l'épargne, ou demander à l'employeur de verser une partie de chaque paie directement sur l'épargne. Surveillez le solde pour qu'un virement automatique ne laisse jamais le compte à découvert.

3. Quand de l'argent arrive

   Ajoutez les sommes ponctuelles

   Un remboursement, une prime ou un cadeau peut aller, en partie ou en totalité, dans l'un des fonds. Le guide de una guía de educación financiera le range parmi les points de départ.

4. Chaque mois

   Regardez les deux soldes pendant dix minutes

   Comparez avec le tableau. Si vous êtes en retard, ajustez le montant mensuel ou la date, pas l'objectif dans votre tête.

5. À mi-parcours

   Refaites l'étape 1 avec des relevés récents

   Les mois réels remplacent les suppositions. Mettez à jour les lignes du bébé et recalculez les deux objectifs.

Où garder l'argent, en termes simples

Le guide d'éducation financière décrit un bon endroit pour l'argent d'urgence comme sûr, facile d'accès et pas trop facile à dépenser pour autre chose. Il cite un compte dans une banque ou une coopérative de crédit comme généralement l'une des options les plus sûres, et mentionne aussi la carte prépayée et l'argent liquide à la maison, en rappelant que les espèces peuvent être perdues, volées ou détruites. Les règles et les produits varient beaucoup d'un endroit à l'autre et nous n'en avons vérifié aucun : nous ne recommandons aucun produit et ne citons aucun taux.

• Séparé des dépenses courantes. Un endroit dédié rend les dépenses accidentelles plus difficiles et le solde plus lisible.
• Accessible en quelques jours. L'argent d'urgence ne doit pas être bloqué ni dépendre de la vente de quelque chose.
• Pas un pari. L'argent dont vous avez besoin à une date n'est pas fait pour le risque. Cet article ne donne aucun conseil de placement.
• Règles d'usage écrites. Décidez à l'avance ce qui compte comme urgence, et reconstituez le fonds après l'avoir utilisé.

La réunion d'argent : un ordre du jour pour deux

Les plans d'épargne échouent moins à cause du calcul qu'à cause du silence. L'un imagine un matelas de sécurité, l'autre des vacances, et personne ne le dit. Une seule réunion avec un ordre du jour règle une grande partie du problème. Tenez-la à un moment calme, tableaux ouverts, et partagez l'écran si vous n'êtes pas au même endroit. Si vous préparez ce projet seul(e), suivez le même ordre du jour avec une personne de confiance ou simplement avec vos notes.

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   Minutes 0 à 10 : les faits seulement

   Lisez les totaux de l'étape 1. Pas encore d'opinions. Chacun ajoute la ligne que l'autre a oubliée.

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   Minutes 10 à 20 : ce qui inquiète, ce qui enthousiasme

   Une phrase chacun sur l'inquiétude d'argent qui revient le plus. Écoutez sans chercher à régler. Cela montre quel fonds compte le plus pour chacun.

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   Minutes 20 à 35 : choisir les chiffres

   Remplissez les mois du fonds d'urgence et la date du fonds bébé. En cas de désaccord, écrivez les deux options et testez chacune un mois.

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   Minutes 35 à 45 : attribuer les tâches et fixer la prochaine date

   Qui ouvre les endroits, qui programme les virements, qui fait le point mensuel, et quand vous vous retrouvez.

Pour une conversation plus approfondie sur votre façon de gérer l'argent au quotidien, les finances du couple est une bonne lecture suivante, et si l'un de vous se sent prêt avant l'autre, quand l'un est prêt et pas l'autre propose des mots pour en parler.

Si les chiffres ne rentrent pas

Trois gestes aident souvent, dans cet ordre. Réduisez la ligne des achats ponctuels, puisque le prêté et l'offert ne coûtent rien. Déplacez la date et donnez plus de mois au fonds bébé. Puis regardez le côté des revenus, car une autre répartition des heures peut changer toute la situation.

Questions fréquentes