Orçamento para o bebê: como montar o seu antes (com modelo)

Você está pensando em ter um bebê daqui a um ou dois anos, digitou "quanto devemos juntar" na busca e cada resposta traz uma faixa diferente, sem nada por trás. Esta página faz outra coisa: entrega uma planilha que transforma a pergunta em números seus, na sua moeda, a partir do seu salário e das suas contas. Nada aqui depende de onde você mora.

O que é, de fato, um orçamento do bebê

Orçamento do bebê não é uma previsão do que um filho custa. É um documento curto que responde a três perguntas: o que muda no nosso dinheiro, até quando, e quem cuida de cada parte. Um orçamento que responde isso continua útil mesmo se todos os números errarem, porque o hábito de olhar junto é o que protege vocês.

Quem ensina finanças ao consumidor diz algo parecido sobre poupar em geral. O guia de educação financeira para montar uma reserva de emergência sugere definir uma meta específica, estimar quanto tempo leva a partir de quanto e com que frequência você consegue guardar, e automatizar as transferências para que o hábito não dependa de força de vontade. O orçamento do bebê é a mesma ideia com uma lista maior de metas.

Passo 1: separe o que muda em quatro blocos

O orçamento de um bebê assusta porque é uma pilha de coisas diferentes. Separar cada uma torna cada uma respondível e mostra onde você ainda tem influência. Escreva um ponto de interrogação onde ainda não sabe: ele é uma tarefa, não uma falha.

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   Meses com menos renda

   Se um de vocês espera trabalhar menos ou parar por um tempo, haverá um período em que entra menos dinheiro do que hoje. O primeiro passo é perguntar ao empregador ou aos clientes o que esperar, por escrito, em vez de adivinhar.

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   Compras únicas

   O que se compra uma vez para montar tudo: um lugar para dormir, um jeito de carregar e transportar o bebê, roupas e o básico. É o bloco mais flexível, porque boa parte pode ser emprestada, comprada de segunda mão ou deixada para depois. Veja o que comprar antes de o bebê chegar.

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   A base mensal

   A mudança nos gastos regulares do mês quando há mais uma pessoa: comida, itens do dia a dia, transporte, moradia e, acima de tudo, cuidado infantil se vocês precisarem. É o bloco que dura, por isso decide se o orçamento funciona no mês 9 e não só no mês 1.

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   A reserva

   Dinheiro para o que ninguém listou. Os custos que ninguém lista ajudam a encontrá-los, e que tamanho de reserva buscar ajuda a dimensioná-la.

Seu orçamento do bebê para preencher

Copie estas tabelas para uma planilha ou imprima. Todo exemplo é inventado para mostrar a conta e não é um custo típico. Apague a coluna de exemplo quando tiver os seus números e escreva "não sei" em vez de deixar a célula vazia: célula vazia parece esquecida, "não sei" parece uma pergunta que você vai fazer.

Bloco 1: meses com menos renda

Bloco 2: compras únicas

Bloco 3: a base mensal

Tudo em uma página

Quando cada custo aparece: uma linha do tempo aproximada

O dinheiro segue um calendário próprio. Esta linha do tempo é uma sugestão, contada em meses em torno da chegada do bebê, não uma previsão de quando algo vai acontecer. Ajuste às suas datas.

1. De 6 a 12 meses antes

   Perguntar e reunir

   Pergunte ao empregador ou aos clientes o que esperar, preencha a primeira coluna de cada tabela e comece a separar um pouco para o fundo do bebê enquanto nada é urgente.

2. De 3 a 6 meses antes

   Ensaiar

   Viva com o orçamento mensal de depois do bebê (próxima seção) para sentir como é.

3. Nos meses antes da chegada

   Fechar a lacuna de renda

   Confirme datas e o que será de fato pago, e atualize a tabela 1. Uma ligação agora vale mais do que uma surpresa depois.

4. Últimos dois meses

   Comprar o que decidiram

   Percorra a lista de compras únicas e deixe o que "pode esperar" para depois.

5. Meses 1 a 3

   Comparar o mês real com a estimativa

   Abra a base mensal e troque os palpites pelo que realmente saiu da conta.

6. Meses 4 a 12

   Ajustar

   Cuidado infantil, volta ao trabalho ou mudança de horário costumam mudar a base. Refaça o resumo a cada trimestre.

Teste o orçamento antes de precisar dele

Um orçamento no papel esconde o que é mais difícil de estimar: como ele é de viver. Um mês de ensaio descobre isso enquanto ainda há tempo de mudar alguma coisa.

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   Monte o orçamento mensal do futuro

   Pegue a coluna "depois do bebê", com o seu melhor palpite para o cuidado infantil e qualquer mudança de renda.

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   Viva com ele por um ou dois meses

   Pague as mesmas contas, nas mesmas categorias, pelas mesmas contas bancárias. Se o orçamento prevê renda menor, simule vivendo com o valor menor.

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   Mande a diferença para a poupança

   O que você deixou de gastar em relação ao mês de sempre vai para um cofre separado, no dia em que seria gasto. É a prova de que o orçamento funciona e um adiantamento do bloco 1. A dica do guia de educação financeira de automatizar a transferência cabe aqui.

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   Anote o que pesou

   Registre as linhas que foram difíceis e ajuste a tabela. Se o orçamento não fecha, vocês descobriram cedo, e podem mudar o plano, a data ou o tamanho da reserva.

Resolvam juntos as perguntas que são dos dois

Os números são mais fáceis do que as decisões por trás deles. Se um ganha menos, vai trabalhar menos ou simplesmente sente o dinheiro de outro jeito, a tabela é a mesma, mas a conversa não. O kit Your Money, Your Goals, da mesma agência, inclui cadernos para começar conversas sobre dinheiro, o que mostra como é normal precisar de uma estrutura para isso. Experimentem uma reunião de dinheiro curta e regular, com pauta fixa.

Se vocês esperam depender de uma só renda por um tempo, teste esse cenário com um bebê com uma renda só antes de se comprometer. Se ainda não estão no mesmo ponto sobre a ideia toda, comece por quando um está pronto e o outro não.

Escolham como dividir o dinheiro

Orçamentos falham menos por conta ruim e mais por regras não ditas sobre de quem é o dinheiro. Três arranjos são comuns; nenhum serve para todos, e dá para mudar depois. Seja qual for o escolhido, escrevam em uma frase. Finanças conjuntas para casais aprofunda o assunto.