Plano de economia e reserva de emergência para o bebê

Vocês estão pensando em um bebê, já guardam um pouco todo mês, e cada página que você abre manda juntar um número mágico de meses de despesas. Este artigo deixa o número mágico de lado. Ele traz planilhas para construir duas metas a partir do seu próprio orçamento: um fundo do bebê para os custos que você já enxerga e uma reserva de emergência para os que não enxerga. Depois transforma as duas em um valor mensal que dá para programar.

Dois fundos, duas funções

Um monte único de dinheiro é difícil de avaliar. Se ele precisa pagar o berço, alguns meses de renda menor e o conserto do carro, você nunca sabe se está no caminho certo. Dois fundos com nome tornam cada pergunta respondível: o fundo do bebê está na meta para a data que escolhemos? A reserva está pronta para o imprevisto mais provável?

Se a renda cair, é a reserva que impede que o fundo do bebê seja esvaziado. Manter os dois separados, nem que seja em duas linhas de uma planilha, torna essa escolha visível em vez de acidental.

Passo 1: escreva o orçamento mensal da vida com um bebê

As duas metas dependem de um documento: quanto custa um mês normal quando o bebê já faz parte da casa. Parta do orçamento real, não do idealizado. Pegue três meses recentes de extratos, tire a média de cada linha e acrescente as linhas novas em branco. Deixe a célula vazia quando ainda não souber, porque um número chutado parece fato um mês depois.

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   Tire a média dos últimos três meses, linha por linha

   Moradia, contas da casa, mercado, transporte, parcelas de dívidas, assinaturas e tudo o que se repete. Use extratos, não memória.

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   Marque cada linha como essencial ou flexível

   Essencial é o que você pagaria até num mês difícil. Flexível é o que dá para cortar. O total dos essenciais é a base da reserva.

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   Acrescente as linhas do bebê em branco

   Creche ou cuidador, fraldas e comida, roupas, uma casa maior ou um segundo carro se vocês preveem isso. Se não sabe uma linha, escreva "não sei" e o próximo passo para descobrir.

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   Ajuste o lado da renda ao seu plano

   Se um dos dois vai ganhar menos ou pausar por um tempo, anote o que realmente entraria. O teste com uma renda só deixa vocês viverem esse mês antes de se comprometer.

Quer uma lista do que um bebê acrescenta ao orçamento? O orçamento do bebê antes de começar percorre as linhas, e uma planilha para registrar os gastos do bebê guarda os números reais quando eles começarem.

Passo 2: dimensione o fundo do bebê

O fundo do bebê é a soma de quatro partes. Cada uma vem dos seus documentos, das regras de pagamento do seu trabalho ou da sua própria lista de compras, nunca da média de um site.

Cada parte tem seu artigo. Para as compras únicas, um orçamento de compras antes do bebê separa o que comprar primeiro do que pode esperar; o total alimenta a segunda linha. Para o lado da renda, o teste com uma renda só mostra como um mês é vivido antes de você contar com ele.

Passo 3: dimensione a reserva pelos seus próprios riscos

Para a reserva, o guia de educação financeira sugere olhar as despesas inesperadas que você já teve e o que custaram, e definir a meta a partir disso. Ele cita consertos da casa ou do carro e perda de renda como exemplos, e recomenda decidir antes o que conta como emergência, para aplicar a regra sempre do mesmo jeito. Isso dá um método com duas entradas: seu histórico e sua exposição.

Uma casa com uma só renda concentra mais risco num único pagamento, e é razoável querer mais meses. Quantos, é você quem decide, e dá para mudar. Um número maior não é promessa de segurança, e um menor não é falha.

Passo 4: conte para trás a partir de uma data e teste por um mês

As duas metas viram plano quando cada uma ganha data e valor mensal. O fundo do bebê tem uma data natural: o momento em que vocês querem ele pronto. Escolham juntos e anotem. A reserva pode chegar à meta depois, porque protege vocês chegue ou não essa data.

Um artigo de educação financeira sobre poupar automaticamente (em inglês) segue a mesma lógica: definir uma meta, calcular quanto guardar por mês, seguir o plano por um mês, comparar os números reais com o previsto e ajustar. Só depois, automatizar.

1. Mês 1

   Abram dois lugares com nome e façam um mês de teste

   Duas contas, duas subcontas ou duas linhas numa planilha. Movam os valores planejados à mão uma vez e vejam se o resto do mês ainda fecha.

2. Mês 2

   Automatizem as transferências

   Um guia de educação financeira descreve dois caminhos: pedir ao banco que mova dinheiro regularmente da conta corrente para a poupança, ou pedir ao empregador que envie parte de cada pagamento direto para a poupança. Fiquem de olho no saldo para que uma transferência automática nunca deixe a conta no vermelho.

3. Quando entrar dinheiro extra

   Somem o dinheiro avulso

   Uma restituição, um bônus ou um presente pode ir, em parte ou inteiro, para um dos fundos. O guia de educação financeira lista isso entre os pontos de partida.

4. Todo mês

   Olhem os dois saldos por dez minutos

   Comparem com a tabela. Se estiverem atrasados, ajustem o valor mensal ou a data, não a meta na cabeça.

5. No meio do caminho

   Refaçam o passo 1 com extratos novos

   Meses reais substituem palpites. Atualizem as linhas do bebê e recalculem as duas metas.

Onde guardar o dinheiro, em palavras simples

O guia de educação financeira descreve um bom lugar para o dinheiro de emergência como seguro, fácil de acessar e não fácil demais de gastar com outras coisas. Cita a conta em banco ou cooperativa de crédito como geralmente uma das opções mais seguras e lista também o cartão pré-pago e o dinheiro em casa, lembrando que dinheiro vivo pode ser perdido, roubado ou destruído. Regras e produtos variam muito de um lugar para outro e não verificamos nenhum, então não indicamos produto nem citamos taxa.

• Separado do gasto do dia a dia. Um lugar só para isso dificulta gastar sem querer e deixa o saldo visível.
• Acessível em poucos dias. Dinheiro de emergência não deve ficar preso nem depender de vender algo.
• Sem aposta. Dinheiro de que você precisa numa data não é lugar para risco. Este artigo não dá conselho de investimento.
• Regras de uso por escrito. Decidam antes o que conta como emergência e reponham o fundo depois de usar.

A reunião do dinheiro: uma pauta para duas pessoas

Planos de economia falham menos por conta da matemática do que pelo silêncio. Uma pessoa imagina uma folga, a outra imagina uma viagem, e ninguém diz. Uma única reunião com pauta resolve boa parte. Marquem num momento calmo, com as planilhas abertas, e compartilhem a tela se não estiverem no mesmo lugar. Se você planeja sozinha ou sozinho, rode a mesma pauta com uma pessoa de confiança ou só com as suas anotações.

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   Minutos 0-10: só fatos

   Leiam os totais do passo 1. Sem opiniões ainda. Cada um acrescenta a linha que o outro esqueceu.

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   Minutos 10-20: o que preocupa, o que anima

   Uma frase cada sobre a preocupação com dinheiro que mais aparece. Ouçam sem tentar resolver. Isso mostra qual fundo pesa mais para cada um.

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   Minutos 20-35: escolham os números

   Preencham os meses da reserva e a data do fundo do bebê. Se discordarem, escrevam as duas opções e testem cada uma por um mês.

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   Minutos 35-45: definam responsáveis e a próxima data

   Quem abre os lugares, quem programa as transferências, quem faz a conferência mensal e quando se reúnem de novo.

Para uma conversa mais profunda sobre como vocês lidam com dinheiro no dia a dia, finanças em casal é uma boa próxima leitura, e se um de vocês se sente pronto antes do outro, quando um está pronto e o outro não oferece palavras para isso.

Se os números não couberem

Três movimentos costumam ajudar, nesta ordem. Reduzam a linha das compras únicas, já que o que é emprestado ou ganho não custa nada. Movam a data e deem mais meses ao fundo do bebê. Depois olhem o lado da renda, porque outra divisão de horas pode mudar o quadro todo.

Perguntas frequentes