Budget bébé : comment le préparer à l'avance (modèle à remplir)

Vous pensez à un bébé d'ici un ou deux ans, vous avez tapé « combien faut-il économiser » dans un moteur de recherche, et chaque réponse donne une fourchette différente, sans rien derrière. Cette page fait autre chose : elle vous donne une feuille de travail qui transforme la question en chiffres à vous, dans votre monnaie, à partir de votre salaire et de vos dépenses. Rien ici ne dépend de l'endroit où vous vivez.

Ce qu'est vraiment un budget bébé

Un budget bébé n'est pas une prévision de ce que coûte un enfant. C'est un document court qui répond à trois questions : qu'est-ce qui change dans notre argent, pour quand, et qui s'occupe de chaque morceau. Un budget qui y répond reste utile même si tous les chiffres se révèlent faux, parce que l'habitude de le regarder ensemble est ce qui vous protège.

Les éducateurs en finances personnelles disent à peu près la même chose de l'épargne en général. Le guide d'éducation financière pour constituer un fonds d'urgence suggère de fixer un objectif précis, d'estimer le temps nécessaire d'après la somme et la fréquence de vos mises de côté, et d'automatiser les virements pour que l'habitude ne repose pas sur la volonté. Un budget bébé suit la même logique, avec une liste d'objectifs plus longue.

Étape 1 : classez ce qui change en quatre blocs

Un budget bébé paraît énorme parce que c'est un tas de choses différentes. Les trier rend chacune abordable et montre sur lesquelles vous pouvez encore agir. Écrivez un point d'interrogation là où vous ne savez pas encore : c'est une tâche, pas un échec.

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   Les mois à revenu réduit

   Si l'un de vous compte travailler moins ou s'arrêter un temps, il y aura une période où il rentre moins d'argent qu'aujourd'hui. Le premier geste est de demander à l'employeur ou aux clients ce qu'il faut attendre, par écrit, plutôt que de deviner.

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   Les achats ponctuels

   Ce que l'on achète une fois pour s'installer : un endroit où dormir, de quoi porter et transporter le bébé, des vêtements et le strict nécessaire. C'est le bloc le plus souple, car beaucoup peut être emprunté, acheté d'occasion ou repoussé. Voir quoi acheter avant l'arrivée du bébé.

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   La base mensuelle

   La variation de vos dépenses courantes quand il y a une personne de plus : nourriture, fournitures, transport, logement et surtout la garde si vous en avez besoin. C'est le bloc qui dure, donc c'est lui qui décide si le budget tient au mois 9 comme au mois 1.

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   Le matelas

   De l'argent pour ce que personne n'a listé. Les coûts que personne ne liste aident à les repérer, et quelle taille d'épargne viser aide à le dimensionner.

Votre budget bébé à remplir

Copiez ces tableaux dans un tableur ou imprimez-les. Chaque exemple est inventé pour montrer le calcul et n'est pas un coût typique. Supprimez la colonne d'exemple quand vous avez vos chiffres, et écrivez « inconnu » plutôt que de laisser une case vide : une case vide a l'air oubliée, un « inconnu » est une question que vous allez poser.

Bloc 1 : les mois à revenu réduit

Bloc 2 : les achats ponctuels

Bloc 3 : la base mensuelle

Tout sur une page

Quand chaque coût arrive : une frise approximative

L'argent suit son propre calendrier. Cette frise est une suggestion, comptée en mois autour de l'arrivée du bébé, pas une prévision de ce qui va se passer. Adaptez-la à vos dates.

1. 6 à 12 mois avant

   Demander et rassembler

   Demandez à votre employeur ou à vos clients ce qu'il faut attendre, remplissez la première colonne de chaque tableau et commencez à mettre un peu de côté pour le fonds bébé tant que rien ne presse.

2. 3 à 6 mois avant

   Répéter

   Vivez avec le budget mensuel de l'après-bébé (section suivante) pour sentir ce que cela donne.

3. Dans les mois précédant l'arrivée

   Combler le manque de revenu

   Confirmez les dates et ce qui sera réellement versé, puis mettez le tableau 1 à jour. Un appel maintenant vaut mieux qu'une surprise plus tard.

4. Deux derniers mois

   Acheter ce que vous avez décidé

   Parcourez la liste des achats ponctuels et laissez ce qui « peut attendre » pour plus tard.

5. Mois 1 à 3

   Comparer le mois réel à l'estimation

   Ouvrez la base mensuelle et remplacez les hypothèses par ce qui est vraiment sorti du compte.

6. Mois 4 à 12

   Ajuster

   La garde, une reprise du travail ou un changement d'horaires modifient souvent la base. Refaites la synthèse chaque trimestre.

Testez le budget avant d'en avoir besoin

Un budget sur papier cache le plus difficile à estimer : ce que cela fait de le vivre. Un mois de répétition le révèle alors qu'il est encore temps de changer quelque chose.

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   Construisez le budget mensuel futur

   Prenez la colonne « après le bébé », avec votre meilleure hypothèse pour la garde et tout changement de revenu.

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   Vivez avec pendant un ou deux mois

   Payez les mêmes factures, dans les mêmes catégories, depuis les mêmes comptes. Si le budget suppose un revenu réduit, simulez-le en vivant avec la somme la plus petite.

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   Versez la différence sur l'épargne

   Ce que vous n'avez pas dépensé par rapport à un mois habituel va dans une réserve à part, le jour même où il aurait été dépensé. C'est la preuve que le budget tient et une avance sur le bloc 1. Le conseil du guide d'éducation financière d'automatiser le virement s'applique ici.

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   Notez ce qui a pesé

   Écrivez les lignes qui ont été difficiles et ajustez le tableau. Si le budget ne tient pas, vous l'avez appris tôt, et vous pouvez changer le plan, la date ou la taille du matelas.

Réglez ensemble les questions qui vous appartiennent à tous les deux

Les chiffres sont plus faciles que les décisions qui les sous-tendent. Si l'un gagne moins, travaillera moins ou vit simplement l'argent autrement, le tableau est le même mais la conversation ne l'est pas. La trousse Your Money, Your Goals, de la même agence, comprend des livrets pour ouvrir des conversations sur l'argent, signe qu'il est normal d'avoir besoin d'un cadre pour cela. Essayez un point argent court et régulier, avec un ordre du jour fixe.

Si vous comptez dépendre d'un seul revenu pendant un temps, testez ce scénario avec un bébé avec un seul revenu avant de vous engager. Si vous n'êtes pas encore au même point sur l'idée elle-même, commencez par quand l'un est prêt et l'autre pas.

Choisissez comment partager l'argent

Les budgets échouent moins à cause de mauvais calculs que de règles non dites sur à qui appartient quoi. Trois formules sont courantes ; aucune ne convient à tous et on peut en changer. Quel que soit votre choix, écrivez-le en une phrase. Finances communes en couple approfondit le sujet.